Aprenda a manter o or�amento no azul

Se uma de suas promessas de ano-novo foi manter o orçamento na linha, com as contas em dia e longe dos juros do cheque especial e do cartão de crédito, as recomendações feitas a seguir irão ajudá-lo a passar 2009 no azul. A Gazeta propôs a especialistas das áreas de Administração de Empresas, Administração Financeira, Economia e Defesa do Consumidor a elaboração de dicas simples e práticas, que possam ajudar a equilibrar a vida econômica de qualquer pessoa. A partir de perguntas padrões, elaboradas pela editoria de Economia, os entrevistados encaminharam suas respostas e recomendações. ### | DICAS DO ADMINISTRADOR | Planejamento é tudo para ter equilíbrio ??? Projete o ano A principal providência a ser tomada no início de cada ano é planejar suas receitas e despesas, projetando a receita líquida que irá auferir nos próximos 12 meses (tanto para salário fixo como prestação de serviços) e distribuindo as despesas, em relação às receitas líquidas, com os seguintes critérios: 40% das receitas líquidas projetadas para despesas básicas (1), como habitação, aluguel ou prestação + condomínio + IPTU + despesas de manutenção + alimentação, inclusive extra; 30% para despesas de manutenção (2), como as escolares, IPVA, saúde, combustível, seguros e os 30% restantes em despesas de investimentos (3), que são aquelas com veículos, imóveis, lazer (viagens) bens eletrônicos, títulos, ações. As pessoas que ganham até seis salários mínimos não deverão utilizar o item investimento em sua plenitude, revertendo seus ganhos para os itens 1 e 2. ??? Despesas iniciais No início de cada ano, as despesas com matrícula dos filhos, IPTU (com desconto), IPVA e o material escolar, como livros e acessórios, são investimentos complementares aos itens despesas básicas (1). Entretanto, supõe-se que parte do 13º salário deveria ser poupada para essas importantes despesas (ou investimento). Caso não tenha poupado o suficiente, deve-se incorporar as despesas ao item manutenção, negociando seu pagamento até o mês de julho, evitando o uso de cartões de crédito com juros de até 250% ao ano (a.a.) ou cheque especial com juros de até 130% a.a. ??? Para não cair em armadilhas Embora o ano de 2009 deva trazer desaquecimento da nossa economia (redução do Produto Interno Bruto [PIB], redução da oferta de crédito, etc) o principal instrumento de controle das finanças, que é a inflação, não deverá apresentar grandes desacertos com as metas projetadas (face à redução dos preços das commodities), o que nos dá a condição de planejar a médio prazo, sem grandes sustos. O importante é manter-se dentro dos recursos disponíveis e não fazer nenhuma despesa supérflua durante o novo ano, seguindo estritamente as regras planejadas e, se possível, reduzir os custos variáveis como, energia elétrica (lâmpadas especiais), telefone (uso do pré-pago), despesas com restaurantes, redução do uso de veículo próprio (uso da carona). ??? Erros mais comuns Embora exista uma variação de hábitos perdulários por classe social, algumas falhas podem ser responsáveis pela quebra orçamentária. Por exemplo: o uso do telefone celular para bate-papo, uso de diversos cartões de créditos, compra por impulso (promoções, facilidades de crédito) e a vaidade exacerbada. ??? O melhor caminho Não existe um segredo para manter o orçamento equilibrado. O que existe é um propósito de seguir regras planejadas, resistir ao marketing apelativo, comprar aquilo que de fato precisa, planejar seus sonhos por meio dos números, adequando o quanto ao como, e lembrar que cada fase de um planejamento requer um tempo de realização. Se seguir dentro dos padrões normais, terá tudo o que deseja. Se acelerar, terá o que sonhou, mais um pesadelo para pagar. A escolha é sua. Feliz ano-novo! ### | DICAS DO BANCÁRIO | Utilize o cartão em seu benefício ??? Compras ou poupança É preciso colocar tudo no papel: as dívidas passadas, as despesas futuras e a previsão de gastos. Quase sempre vale a pena pagar à vista. Os descontos são interessantes e tiram um peso do orçamento para o resto do ano. Depois de eliminar as obrigações, sobram duas opções: compras ou poupança. Faça um levantamento das dívidas, e não se esqueça dos gastos que estão por vir: os impostos (IPTU e IPVA) e as matrículas escolares geralmente são pagas em janeiro. Para quem decidir investir, geralmente não vale a pena usar o 13º salário ou reservas financeiras para abater uma dívida de juro baixo, como crédito imobiliário, por exemplo. Com esse valor, vale a pena fazer uma reserva para emergências ? colocando o dinheiro em aplicação de resgate simplificado, como a poupança ? ou investir em opções seguras, para fugir da volatilidade das bolsas. ??? Quitar débitos, questão de prioridade Se a lista de débitos for grande, é melhor começar pelos ?mais caros?, ou seja, os que cobram mais juros. Primeiro entra o rotativo no cartão de crédito, depois o cheque especial, dívidas com financeiras, com bancos e assim por diante. ??? Negociando dívidas Orientamos procurar seu banco, o mais cedo possível, e tentar renegociar suas dívidas, pois dívidas em atraso geram altos encargos de inadimplemento. Portanto, busque renegociar ou trocar dívidas de cartão de crédito e cheque especial por empréstimos consignados, que têm um custo financeiro menor (menores taxas de juros). ??? Anote tudo Depois de decidir terminar com as dívidas, é hora de dar o primeiro passo prático. Esse passo consiste em fazer um orçamento doméstico, anotar todas as receitas e despesas. Quando não sabemos para onde vai o dinheiro, não sabemos onde poupar e andamos à deriva. Existem muitos programas de computador que ajudam nessa tarefa, mas até uma simples folha de cálculo é suficiente para dar essa informação. O método bola de neve é excelente para que o processo de eliminar dívidas funcione na perfeição, porque não é apenas uma questão matemática, é também uma questão mental e esta é normalmente mais forte que todo o resto. Ao eliminarmos as pequenas dívidas em primeiro lugar, ficamos com uma motivação extraordinária para continuarmos no bom caminho às grandes dívidas. Com estes pequenos truques conseguirá desenvolver um processo prático para atacar as dívidas e viver muito mais tranqüilo consigo mesmo. ??? Entre vilão e mocinho Geralmente é um bom negócio trocar dívidas do cartão de crédito por empréstimos pessoais, de preferência empréstimos consignados ? que possuem taxas de juros bem inferiores às cobradas pelo rotativo dos cartões. Os cartões de crédito podem ser os seus maiores inimigos, ou trabalharem em seu benefício. Normalmente associamos os cartões de crédito a dívidas e, neste caso, eles são mesmo os nossos maiores inimigos, devido às elevadas taxas de juros que cobram. No entanto, se tiver as suas finanças em ordem e sem dívidas, poderá utilizar estes serviços em seu benefício, com os seus programas de devolução. Existem dois tipos de utilizadores de cartões de crédito: os que pagam o seu saldo integral no fim de cada mês, e assim não pagam juros sobre o dinheiro que gastaram antecipadamente. Estes são os utilizadores satisfeitos com o cartão de crédito, e é para eles que os benefícios são maiores, como milhas de viagem, descontos em lojas, desconto na anuidade, etc. Os que não pagam o seu saldo integral no fim do mês começam a acumular dívida a juros elevados. Neste caso, preocupe-se em equilibrar o seu saldo antes de pensar em receber os benefícios. Para estes casos, procure um cartão de crédito com uma taxa de juros baixa e sem anuidade. ### | DICAS DO ECONOMISTA | Condições de pagamento na berlinda ??? Parcelamento pode ser opção O início do ano é caracterizado por uma variedade de despesas extras, que afeta o orçamento das famílias, podendo chegar a mais de 100% da renda das famílias de baixa renda. Em Alagoas, a situação ainda é mais preocupante, visto que mais da metade do trabalhador alagoano vive do trabalho informal, ganhado em torno de um terço do salário mínimo. Essas despesas são provenientes de matrícula e material escolar, pagamento de impostos, como o IPTU e IPVA, reajustes de tarifas públicas e outros serviços, como o gás de cozinha, que tem uma grande importância no orçamento familiar. Geralmente, as famílias não se programam para estas despesas, utilizando o 13º salário todo nas compras de Natal e em alguns casos contraindo novas dívidas de fim de ano, o que vai piorar a situação financeira para o ano seguinte. A melhor opção das famílias de renda baixa para o pagamento destas despesas extras é tentar o parcelamento, mesmo que em alguns casos esse parcelamento implique em pagar um valor maior, como é o caso do IPTU. O consumidor pode tentar também parcelar as despesas com matrícula e material escolar. ??? Prioridades Deve-se dar prioridade as despesas essenciais de manutenção da família, como alimentação, aluguel, transporte, contas de água, luz, telefone, colégio dos filhos, plano de saúde, e só depois programar as demais despesas com o que sobrar da renda. ??? Em caso de empréstimo O consumidor deve pesquisar a possibilidade de empréstimo em várias instituições financeiras, para ver qual delas oferece a menor taxa de juros, o maior prazo de pagamento ou outras vantagens, para que ele possa decidir se vale a pena ou não tirar o empréstimo único, quitar todas as dívidas, e, principalmente, se sua renda mensal vai dar para pagar esse financiamento sem afetar as despesas de sobrevivência da família. A sugestão é que nunca se deve comprometer mais do que 30% da renda com pagamento de dívidas. ??? Saldo quitado totalmente O cartão de crédito não deve ser usado como uma forma de financiar contas, pois os juros sobre os saldos não amortizados são muito altos, podendo gerar uma dívida muito maior no futuro. O uso do cartão de crédito deve ser feito como uma forma de facilitar o pagamento de compras, mas o saldo deve ser quitado totalmente a cada fatura, para não incidir juros. O parcelamento de compras no cartão somente deve ser feito se for em parcelas fixas, sem juros, divididas no ato da compra. ??? A famosa bola de neve Só se deve comprar alguma coisa depois de feita uma detalhada análise das condições de pagamento, para evitar um endividamento que não possa pagar no futuro, o que poderá virar uma bola de neve, fazendo com que o consumidor recorra a cheques especiais, cartões de crédito ou outro tipo de empréstimo, o que é um péssimo negócio atualmente, visto que as instituições financeiras estão cobrando juros muito altos. ### | DICAS DO PROCON | Use o bom senso na hora de comprar ??? Para onde vai seu dinheiro Para manter as finanças equilibradas durante o ano é necessário planejamento. Elaborar um orçamento doméstico pode ser a saída para manter o controle financeiro e não entrar no vermelho. Definir quais são as necessidades e planejar todos os gastos, considerando sempre a renda disponível, é uma forma de começar a economizar. É vital chegar ao fim do mês e saber para onde seu dinheiro está indo. ??? Pesquisar sempre Para manter a saúde financeira durante o ano, o Procon recomenda aos consumidores que planejem sempre suas compras, não comprem por impulso e gastem somente o necessário. Antes de comprar qualquer produto, pesquisem bastante, porque existe uma grande diferença de preços no mercado e isso ficou comprovado em todas as pesquisas que o Procon realizou durante o ano de 2008, encontrando por diversas ocasiões o mesmo produto com diferença superior a 50% entre um estabelecimento e outro. Para não comprar o que quer e pagar com o que não tem, o consumidor deve adequar seu padrão de vida aos seus reais rendimentos, mesmo na compra de produtos essenciais. ??? Detalhes que ajudam a economizar Antes de ir ao supermercado, elaborar uma lista de tudo o que precisa. Desta forma, evitará gastos desnecessários. Ficar atento à disposição dos produtos nas prateleiras: supérfluos e itens mais caros estão, normalmente, sempre ao seu alcance. Quando o assunto é vestuário, não comprar por impulso. Procure, sempre que possível, pagar as mensalidades da escola, cursos, aluguel, condomínio até a data do vencimento, evitando pagar juros e multa. ??? Consumo consciente O consumidor consciente deve buscar viver dentro da sua realidade financeira, e não extrapolar seu orçamento mensal. Não usar o valor do limite do cheque especial como um segundo salário. Deve comprar somente o necessário e não deixar se seduzir pela publicidade dos produtos. Sempre que for adquirir algum bem, se perguntar: realmente preciso disso? E estar vigilante para não ter sua felicidade associada a ?ter? e a ?comprar?. /// As contas são muitas e o dinheiro nem tanto, principalmente no início do ano, quando chegam IPTU, IPVA e matrícula escolar. Foto: Robson Lima